Memastikan masa pensiun Anda benar-benar aman secara finansial membutuhkan perencanaan keuangan - dan itu berarti mulai menabung sesegera mungkin. Memulai di usia dua puluhan atau tiga puluhan akan membantu Anda menghasilkan uang terbesar untuk uang pensiun Anda. Tetapi bahkan jika Anda terlambat besar dalam hal tabungan pensiun, tidak pernah terlalu terlambat untuk memulai.
Umur panjang telah meningkat secara dramatis pada abad terakhir, sebagian berkat perbaikan dalam perawatan kesehatan dan nutrisi. Pada tahun 1900, harapan hidup di Amerika Serikat adalah 49 tahun; hari ini, harapan hidup hampir 78 tahun, dengan banyak orang hidup aktif hingga memasuki usia delapan puluhan, sembilan puluhan, dan seterusnya. Faktanya, centenarians (orang yang berusia di atas 100) adalah segmen populasi AS yang tumbuh paling cepat.
Jadi masuk akal untuk mengharapkan bahwa Anda akan menghabiskan dua dekade atau lebih dalam masa pensiun, dan jumlah waktu itu akan membutuhkan jumlah uang yang serius untuk bertahan hidup. Diperkirakan Anda akan membutuhkan setidaknya 70 persen dari penghasilan pra-pensiun Anda untuk mempertahankan standar hidup Anda ketika Anda berhenti bekerja. Bagaimana Anda bisa memastikan Anda tidak hidup lebih lama dari uang Anda? Rencanakan dengan bijak.
Mulailah Menyimpan Lebih Awal
Jika Anda berusia dua puluhan atau tigapuluhan, pensiun mungkin tidak ada dalam pikiran Anda. Tetapi Anda harus memulai perencanaan keuangan sekarang - setiap dolar yang disimpan lebih awal lebih berharga dalam jangka panjang. Uang Anda akan menghasilkan bunga, dan bunga itu akan menghasilkan bunga, membuat tabungan Anda tumbuh selama bertahun-tahun.
Jika Anda berusia empat puluhan atau lima puluhan dan menyisihkan sedikit atau tidak punya uang, Anda harus menyimpan lebih agresif . Ini bisa menjadi sulit karena tekanan keuangan lainnya, seperti menempatkan anak-anak sampai perguruan tinggi. Garis bawah? Tidak peduli usia Anda, mulailah menabung hari ini.
Langkah pertama adalah melihat apa yang Anda hasilkan dan apa yang Anda habiskan. Mungkin Anda dapat mengambil makan siang Anda untuk bekerja, melewatkan kopi mahal, atau mengurangi rencana liburan Anda. Luangkan waktu untuk mencari tahu berapa banyak uang yang dapat Anda masukkan ke dana pensiun. Dan kemudian ambil langkah kedua: Memutuskan di mana akan menempatkan dana itu.
Rencana Pensiun Opsi No. 1: Pertimbangkan Rencana 401 (K)
Rencana pensiun di tempat kerja adalah beberapa cara termudah untuk menyimpan. A 401 (k) atau rencana serupa, seperti 403 (b) atau 457, biasanya hanya mengharuskan Anda untuk mendaftar. Anda memutuskan berapa banyak kontribusi dari setiap gaji dan bagaimana uang diinvestasikan. Lakukan dengan bijak - ukuran "kacang" pensiun Anda didasarkan pada seberapa baik kinerja investasi Anda.
Banyak perusahaan juga berkontribusi pada 401 (k) akun karyawan mereka, yang disebut pertandingan karyawan - misalnya, perusahaan Anda dapat melempar dalam 50 sen untuk setiap dolar yang Anda investasikan, hingga jumlah tertentu. Cari tahu persentase pertandingan Anda atau jumlah dolar dan berapa banyak yang Anda perlu sumbangkan untuk memaksimalkan keuntungan dari pertandingan ini.
Anda tidak akan membayar pajak atas uang yang Anda masukkan ke dalam rencana 401 (k) sampai Anda mengeluarkannya. Jika Anda melakukannya sebelum usia 59-1 / 2, Anda kemungkinan akan membayar denda kaku ditambah pajak, jadi cobalah untuk membiarkan uang tetap tinggal.
Paket Pensiun Opsi No. 2: Rencana Pensiun Tradisional
Ayah atau kakek Anda mungkin sudah pensiun dengan arloji emas dan pensiun. Jenis-jenis rencana ini menjadi kurang umum, tetapi beberapa perusahaan besar masih menawarkannya. Berdasarkan program pensiun manfaat pasti, karyawan menyumbangkan uang dan perusahaan menginvestasikannya. Setelah pensiun, majikan memberi manfaat kepada pensiunan berdasarkan gaji dan masa kerja seseorang.
Usaha kecil mungkin memiliki rencana pensiun lain yang tersedia, seperti Keogh, Pensiun Pegawai Sederhana (SEP), atau Rencana Pencocokan Dana Insentif untuk Karyawan Pengusaha Kecil (SEDERHANA).
Paket Pensiun Opsi No. 3: Mulai Menyimpan Diri Sendiri Dengan IRA
Bahkan jika Anda memiliki rencana pensiun perusahaan, Anda masih dapat membuka rekening pensiun individu (IRA) dan membangun telur sarang yang lebih besar. IRA adalah akun yang disiapkan dengan bank atau perusahaan reksa dana. Ada dua jenis IRA, keduanya dengan keuntungan pajak yang berbeda:
- IRA Tradisional. Anda menyetorkan uang ke dalam rekening dan tidak membayar pajak sampai Anda menariknya. Kontribusi Anda dapat dipotong pajak. Anda harus mulai mengambil uang setiap tahun mulai dari usia 70-1 / 2.
- Roth IRAs. Ini didanai dengan pendapatan setelah pajak, tetapi Anda tidak akan membayar pajak pada waktu penarikan. Namun, kontribusi Anda tidak dapat dipotong pajak dan ada batasan berdasarkan penghasilan Anda. Anda tidak harus mulai mengambil penarikan tahunan pada usia tertentu.
Individu yang berusia di bawah 50 tahun dapat berkontribusi hingga $ 5.000 dolar per tahun untuk jenis IRA. Jika Anda berharap berada dalam golongan pajak yang lebih tinggi di masa depan, Roth IRA mungkin merupakan opsi yang baik. Bicaralah dengan penasihat keuangan untuk melihat rencana mana yang terbaik untuk Anda.
Pilihan Rencana Pensiun untuk Orang di Atas 50
Jika Anda berusia di atas 50, berikut beberapa cara untuk menambahkan ke sarang pensiunan Anda:
- Taruh lebih banyak uang ke IRA Anda. Pemerintah memungkinkan orang di atas usia 50 untuk menyumbangkan tambahan $ 1.000 per tahun ke IRA mereka.
- Putar 401 (k) mengejar. Jika rencana perusahaan Anda memungkinkan, Anda dapat berkontribusi ekstra $ 5.500 dalam uang sebelum pajak ke 401 (k) rencana Anda selain batas reguler $ 16.500.
- Tentukan kapan harus mengambil manfaat Jaminan Sosial. Anda dapat mulai pada usia 62, tetapi pemeriksaan bulanan Anda akan sepertiga lebih rendah daripada jika Anda menunggu sampai usia pensiun penuh, biasanya kadang-kadang antara usia 65 dan 67. Jika Anda dapat menunggu sampai usia 70, cek Anda akan 75 persen lebih banyak daripada jika Anda mulai pada usia 62. Memutuskan kapan untuk mulai mengambil manfaat Jaminan Sosial tergantung pada banyak faktor, termasuk jenis kelamin Anda, status perkawinan, dan kesehatan secara keseluruhan. Untuk panduan lebih lanjut, Administrasi Jaminan Sosial memiliki kalkulator untuk membantu Anda mengetahuinya.
Perencanaan untuk pensiun hari ini memungkinkan Anda untuk menghadapi masa depan dengan optimisme daripada rasa takut. Jadi mulailah menabung - dan nantikan hidup yang Anda inginkan.
