Perekonomian saat ini membuat pencapaian tujuan keuangan jangka panjang Anda lebih menantang. Tagihan bulanan, tabungan pensiun, rencana penghematan kesehatan - daftarnya semakin panjang dan panjang. Jika anak-anak Anda masih muda, menabung untuk biaya kuliah mungkin tidak tampak seperti prioritas. Tetapi semakin awal Anda dapat memulai, bahkan dengan beberapa dolar sebulan, semakin banyak waktu yang Anda miliki untuk kontribusi tersebut untuk berakumulasi dan tumbuh. Dan tidak pernah ada kata terlambat untuk membuka akun itu, bahkan jika anak-anak Anda sudah di sekolah dasar.
Biaya Kuliah: Tetapkan Prioritas Keuangan Anda
Bahasa Melayu Vasavda, MBA, kepala sekolah di Quantum Financial Management di Chicago dan juru bicara untuk National Association of Personal Financial Advisors, mengatakan bahwa orang tua harus memprioritaskan tujuan keuangan mereka. Dia mengatakan kepada kliennya untuk melakukan hal berikut dengan penghematan ekstra, dalam urutan ini:
- Siapkan dana darurat tunai yang sama dengan tiga hingga enam bulan pembelanjaan
- Maksimalkan kontribusi rencana pensiun Anda ke IRA Anda, 401 (k) akun , dan sejenisnya
- Bangun rencana tabungan kuliah untuk anak-anak
Vasavda tidak sendirian dalam menyarankan bahwa menabung untuk masa pensiun Anda harus datang sebelum rencana biaya kuliah. "Meskipun kami benar-benar menghargai pendidikan perguruan tinggi, kami hampir selalu mendorong klien kami untuk menjadikan pensiun mereka sendiri prioritas pertama mereka," kata Warren Ward, perencana keuangan bersertifikat di Columbus, Ind. "Kami telah belajar bahwa orang kadang-kadang terburu-buru dalam sebuah keputusan - misalnya mendanai pendidikan anak - tanpa memikirkannya terlalu hati-hati Kita bertemu orang-orang yang membayar dengan cara mereka sendiri, namun ingin melakukan sesuatu yang berbeda untuk anak-anak atau cucu-cucu mereka. Dalam kasus itu, kita kadang-kadang dapat menunjukkan bahwa anak yang dimaksud adalah tidak berutang pendidikan dan, pada kenyataannya, sebaliknya adalah benar bagi mereka. Ketika mereka mempertimbangkan kembali pertanyaan, kadang-kadang mereka sampai pada kesimpulan yang berbeda. "
Biaya Kuliah dan Rencana 529: Ketahui Pilihan Anda
Setelah Anda merasa nyaman bahwa Anda memiliki uang untuk memulai dana perguruan tinggi, Anda dapat menimbang berbagai pilihan.
Vasavda, misalnya, lebih menyukai rencana 529, yang dapat diatur untuk membayar uang sekolah pra-bayar atau sebagai rencana tabungan kuliah. Setiap negara memiliki setidaknya satu jenis rencana 529. Rencana 529 pra-bayar biasanya disponsori oleh pemerintah negara bagian Anda dan anak Anda biasanya dikunci untuk menghadiri kuliah di negara bagian itu.
Simpanan kuliah 529 rencana hanya itu, dan uang itu diinvestasikan. Anda biasanya dapat memilih dari berbagai opsi investasi mulai dari saham hingga obligasi, seperti halnya dengan 401 (k). "Ada batasan berapa banyak uang yang dapat diberikan orang tua kepada anak-anak mereka setiap tahun tanpa menimbulkan pajak hadiah, termasuk kontribusi untuk rencana pendidikan," kata Vasavda. "Pada tahun 2008, batas ini adalah $ 12.000 per orang tua.
" Namun, 529 rencana memungkinkan orang tua untuk memberikan hingga lima kali batas pemberian tahunan pada suatu tahun tertentu, asalkan Anda tidak melebihi kontribusi maksimum selama lima tahun periode bergulir, "kata Vasavda. Bagi mereka yang mencoba mengejar ketinggalan dalam jangka pendek, ketentuan ini memungkinkan orang tua untuk membuat kontribusi catch-up hingga $ 120.000 ($ 60.000 per orang tua) pada saat mereka memiliki uang ekstra untuk berkontribusi terhadap biaya kuliah. "
Selain ini, tidak ada jalan pintas untuk tabungan jangka pendek. Dibutuhkan tabungan dan investasi jangka panjang dari 529 atau dana investasi umum untuk mengumpulkan jenis uang yang dibutuhkan untuk mendanai pendidikan perguruan tinggi, Vasavda mengatakan.
Keuntungan pajak utama dari rencana 529 adalah bahwa tabungan Anda tidak ' t dikenakan pajak oleh pemerintah federal atau oleh banyak pemerintah negara bagian. Denda berlaku, meskipun, jika Anda menarik dan menggunakan dana untuk sesuatu selain biaya kuliah.
Rencana Kuliah Kuliah Anda Sendiri: Memulai Awal Bahkan jika Memulai Kecil
Keuntungan memulai awal menabung untuk biaya kuliah anak meliputi: -
- Memaksimalkan pertumbuhan majemuk melalui, misalnya, menginvestasikan kembali dividen
- Fleksibilitas masa depan jika Anda mengalami masa-masa sulit dan tidak dapat berkontribusi dalam tahun tertentu
- dapat memulai dari yang kecil, yang mengambil potongan lebih kecil dari anggaran bulanan Anda
Satu orang tua, yang juga merupakan penasihat keuangan, mengatakan bahwa ia memulai sebuah akun dengan hanya $ 25 ketika anak kembarnya lahir. "Saya mulai dengan dana tanpa beban [tanpa biaya reksadana] untuk biaya kuliah segera setelah kelahiran anak kembar saya. Kami juga memiliki anak berusia 7 tahun," kata Martha Schilling, penasihat keuangan untuk Schilling Group Advisors LLC, dari Philadelphia, Pa. "Pada waktu itu, tahun 1980-an, tingkat hipotek 10 persen. Kami telah membeli rumah kami, meninggalkan rekening tabungan kami hanya dengan $ 35. Saya menambahkan $ 25 per bulan untuk dana masing-masing anak [dan] mengganti dana karena pasar berubah . "
Schilling menganggap ini alternatif yang baik untuk rencana 529, meskipun itu memberi anak-anaknya hanya menghabiskan uang, daripada uang sekolah. "Mereka bekerja untuk berkontribusi pada biaya kuliah mereka," kata Schilling. Dia menyarankan opsi ini untuk orang yang ingin memulai dana kuliah karena memungkinkan mereka untuk memilih apa yang akan dilakukan dengan dana nanti. Baik Anda maupun anak-anak Anda tidak dikunci di universitas negeri tertentu, dan jika anak Anda tidak masuk perguruan tinggi, Anda tidak dihukum karena menggunakan dana untuk tujuan lain.
"Ketika penghasilan Anda bertambah, mulailah mendanai satu akun yang dapat digunakan untuk semua anak-anak. Jika Anda memiliki tingkat kenyamanan dalam berinvestasi, pilihlah keluarga dana tanpa beban dan tambahkan setiap bulannya. Buatlah tagihan [seperti tagihan bulanan]. Kemudian uang sekolah tidak akan sebesar itu. "
Rencana Kuliah Sekolah: Mengumpulkan Anak-Anak
Apakah akan melibatkan anak-anak Anda merupakan" pertanyaan rumit, "kata Vasavda. "Jawabannya akan bervariasi dari orang tua ke orang tua, tergantung pada tingkat kenyamanan mereka dengan memberi anak-anak mereka beberapa kemiripan pengambilan keputusan atas dana yang disumbangkan oleh orang tua."
Tapi Vasavda berpikir bahwa anak-anak harus berpartisipasi dalam beberapa hal. "Anak-anak harus dilibatkan dalam arti bahwa mereka harus memahami apa yang orang tua mereka lakukan untuk membangun akun pendidikan biaya kuliah mereka, bagaimana mereka berinvestasi, dan mengapa mereka berinvestasi dengan cara ini. Berbicara tentang uang akan memungkinkan anak-anak untuk belajar tentang investasi dan tabungan pada usia dini, dan itu pada akhirnya akan menguntungkan mereka. "
